Гігант Волл-стріт попереджає: ШІ-агенти можуть спровокувати новий тип банківської паніки

Агенти ШІ, як-от Muse від Meta, незабаром можуть виводити гроші з банківських рахунків, що приносять 0,1%, і переводити їх на рахунки з доходністю до 5%, — попередив у неділю головний економіст Apollo Торстен Сльок.

Агенти ШІ — це помічники, які можуть діяти від імені користувача, а не лише відповідати на запитання. Сльок каже, що в масштабах усієї системи такий перехід може позбавити банки дешевих депозитів, які вони видають у вигляді позик.

Скільки вам коштує банківський рахунок із доходністю 0,1%

За залишку в $10 000 поточний рахунок із доходністю 0,1% приносить близько $10 на рік. За ставки 5% ті самі гроші принесуть близько $500.

У записці Сльока наведено 11 фінтех-рахунків та рахунків в онлайн-банках із доходністю від 3,3% до 5%. Очолює список Adelfi зі ставкою 5%, за ним іде SoFi зі ставкою 4,5%. Наведені середні показники Федеральної корпорації страхування депозитів (FDIC) по країні становлять 0,4% для ощадних рахунків і 0,1% для поточних.

Банки мало платять вкладникам, а потім видають ці гроші в кредит під вищі відсотки. Ця різниця — одне з основних джерел їхнього прибутку.

«Якби кожне домогосподарство використовувало агентів ШІ, щоб максимізувати дохідність своїх грошових залишків, банки могли б втратити значну частину дешевих депозитів, на які вони покладаються, видаючи позики. Це стало б проблемою для всієї фінансової системи», — йдеться в уривку зі звіту.

Чи може Muse вже переказувати ваші гроші?

Meta запустила Muse 8 вересня. За словами Plaid — компанії з обробки даних, яка забезпечує зв’язок агента з понад 12 000 фінансових установ і застосунків у США, — користувачі можуть переглядати через агента залишки на рахунках, транзакції, інвестиції та дані про іпотеку.

В оголошенні Plaid не йдеться про те, що Muse може переказувати гроші між рахунками. Сльок описує таке автоматичне переміщення коштів як те, що «може статися вже незабаром», а його застереження ґрунтується на припущенні, що всі домогосподарства користуватимуться такими агентами.

Інтерес до агента зростає. У четвер JPMorgan підвищив цільову ціну акцій Meta і заявив, що Muse може стати найпопулярнішим споживчим застосунком зі штучним інтелектом після ChatGPT.

Оглядачі ринку кажуть, що вкладники вже переводять кошти

Майк Заккарді, дипломований фінансовий аналітик, каже, що вже тримає власні кошти у BOXX — біржовому фонді, який прагне забезпечити дохідність, близьку до дохідності короткострокових казначейських векселів США.

«Чи насувається набіг на банки через ШІ-агентів? ШІ-помічники ось-ось почнуть автоматично переказувати кошти з поточних рахунків із дохідністю 0,1% у інструменти з дохідністю 5%. Якщо їх використовуватимуть усі, банки втратять дешеву депозитну базу… і це загрожуватиме системною кризою», — написав Заккарді.

Нейт Джерачі, співзасновник ETF Institute, заявив, що ШІ та криптовалюти загрожують традиційній банківській моделі. Він закликав політиків прийняти ці зміни, а не боротися з ними.

У Вашингтоні вже точаться суперечки про те, кому дістанеться дохід вкладників. Дохідність стейблкоїнів — одне з питань у межах спроб відродити криптовалютний законопроєкт Clarity Act, який не пройшов процедурного голосування в Сенаті 15 вересня.

У записці Сльока не оцінюється, скільки коштів може бути переведено і як швидко це станеться.

Джерело: BeInCrypto